Определение преимуществ и недостатков сотрудничества банка и страховой компании в форме bancassurance с точки зрения заинтересованных сторон

Определение преимуществ и недостатков сотрудничества банка и страховой компании

Определение преимуществ и недостатков сотрудничества банка и страховой компании

В статье определены и проанализированы основные положительные и отрицательные стороны сотрудничества банка и страховой компании в форме bancassurance. Анализ выполнен с учетом интересов как самих финансовых посредников, так и их клиентов.

В статье определены и проанализированы основные положительные и отрицательные стороны сотрудничества банка со страховой компанией в форме bancassurance. Анализ проведен с учетом интересов, как самих финансовых посредников, так и их клиентов.

Рост конкуренции на финансовом рынке заставляет банковские и не банковские финансовые учреждения сотрудничать в направлении расширения спектра услуг и совершенствования условий их предоставления. Результатом такого сотрудничества между банками и страховыми компаниями является реализация концепции bancassurance, которая уже достаточно распространена в мире, однако в Украине только начинает набирать обороты.

Зарубежный опыт подтверждает, что, благодаря реализации совместных финансовых продуктов, европейские банки увеличили объемы продаж до того уровня, который позволяет утверждать, что bancassurance является высокодоходным бизнесом.

На сегодняшний день учеными освещены большое количество вопросов, связанных с взаимодействием и сотрудничеством между финансовыми посредниками на рынке. Однако, несмотря на значительное внимание со стороны ученых, до сих пор недостаточно изученными остаются преимущества и недостатки сотрудничества банков и страховщиков в форме bancassurance с точки зрения заинтересованных сторон — финансовых структур и их клиентов.

Одной из тенденций, которая характерна для финансово-кредитной системы, является усиление сотрудничества банковских учреждений и страховщиков в форме bancassurance, и это становится достаточно прибыльным направлением их деятельности.

В странах Европы и развитых странах мира, как правило, используются две основные модели организации bancassurance:

I модель — ориентированная на массового потребителя рассматриваемых услуг;

II модель — ориентирована на индивидуальные программы.

Первая модель достаточно распространена в Испании и Франции и предусматривает продажу универсальных и простых банкостраховых продуктов. Планы продаж страховых продуктов (услуг) заносятся в базы данных, на основе которых впоследствии составляются планы продажи продуктов банка.

Вторая модель характерна для тех банков, которые являются владельцами страховых компаний. Она ориентирована на продажи страховых продуктов, которые максимально приспособлены к каждому сегменту клиентов и учитывают их индивидуальные потребности. Данная модель также предусматривает значительную интеграцию страховых услуг (продуктов) в банковскую систему.

Каждый банк и страховая компания, с учетом собственных целей, возможностей, перспектив дальнейшего развития, особенностей деятельности, положение на рынке, законодательных ограничений и т.д., должны самостоятельно выбрать наиболее приемлемую форму сотрудничества. Всего интеграция страховщиков и банковских учреждений обусловлена ​​общностью их интересов, обоюдной выгодой от такого сотрудничества, возможностью сочетания ряда выполняемых функций и зависит, главным образом, от конъюнктуры рынка финансовых услуг. Сотрудничество финансовых институтов является выгодной и для потребителей, поскольку, наряду с реализацией имущественных интересов, последние экономят свое время и средства.

На основе источников были проанализированы, обобщены и сгруппированы основные преимущества от реализации концепции bancassurance, как для банков и страховых компаний, так и для их клиентов.

1000078

Положительные эффекты bancassurance

Если более детально рассматривать положительные эффекты bancassurance в разрезе банковской деятельности, то, прежде всего, нужно отметить увеличение прибыльности деятельности банка за счет предоставления страховых услуг. В рамках сотрудничества со страховщиком банк, кроме комиссионного вознаграждения, получать доступ к страховым резервам последнего, путем открытия страховой компанией счета в банке-партнере. В условиях жесткой конкуренции, предоставление качественных интегрированных продуктов будет способствовать сохранению и увеличению клиентской базы, ведь расширение спектра услуг уменьшает вероятность потери клиента банком.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Колумнистика в современной журналистике

Сотрудничество со страховой компанией также позволяет банку ближе подойти к минимизации собственных рисков, в частности кредитных, путем страхования предмета залога, жизни заемщика, риска непогашения или несвоевременного погашения кредита, ответственности заемщика за непогашение или несвоевременное погашение кредита, форсмажорных рисков и т.д.. Расширение ассортимента услуг, при условии должной мотивации, также позволит повысить производительность труда и профессиональные знания сотрудников банка.

Отдельным пунктом следует выделить то, что реализация концепции bancassurance является одним из шагов в направлении превращения банков на «финансовые супермаркеты», которые могут предоставлять весь спектр финансовых услуг, однако такие действия ограничиваются законодательством.

Страховые компании также получают ряд привилегий за счет сотрудничества с банком

Это может быть осуществлено благодаря доступу к клиентской базы банка-партнера, расширению ассортимента услуг при условии сокращения расходов на организацию их предоставления конечным потребителям.

Наряду с менее разветвленной собственной агентской сетью, для продажи страховых продуктов используются банковские отделения, в свою очередь, способствует уменьшению сбытовых расходов и экономическим выгодам за увеличения масштабов бизнеса. Рост объемов продаж страховых продуктов также является закономерным явлением, поскольку банк требует обязательного страхования при заключении ряда соглашений, в частности кредитных. Иными словами, страховые услуги являются обязательной составляющей предоставления отдельных банковских услуг. Уменьшение себестоимости трансакций между страховщиком и банком в рамках партнерских отношений, тоже положительным образом влияет на доходы страховой компании. Следует также сказать, что bancassurance позволяет страховщику охватить новые для себя рынки без дополнительных затрат на расширение собственной дистрибьюторской сети.

Сотрудничество банков и страховых компаний является выгодной и для потребителей услуг последних

Обычно, выгоды клиентов проявляются в удобстве при получении услуг, а также экономии средств и времени на их оформление.

При этом, недостатком bancassurance может быть падение доверия к банковской учреждения со стороны тех клиентов. Которые сочтут интегрированные продукты ненужными или навязчивыми. Факт разглашения банком конфиденциальных данных клиентов, последние также воспринимается с недоверием.

Успешность интеграции во многом зависит от способности банка и страховщика своевременно реагировать на угрозы. Которые существуют на финансовом рынке и непосредственным образом могут повлиять на экономические интересы финансовых посредников.

Под угрозой интеграции страховой компании и банка следует понимать потенциальную или реальную вероятность негативного влияния процессов, явлений, факторов или условий на взаимодействие указанных финансовых учреждений за разного уровня интеграции. Что может привести к отрицательному эффекту от такого сотрудничества для самих организаций, их клиентов и рынка в целом.

Опираясь на собственные исследования и литературные источники были определены основные негативные стороны сотрудничества банка и страховой компании, среди которых выделим следующие:

1) не достижение запланированной эффективности процесса создания и реализации финансовых продуктов.

Результат сотрудничества банка и страховщика зависит от удовлетворения финансовых потребностей своих клиентов. На первых этапах финансовым посредникам целесообразнее реализовывать в комплексе более простые и стандартизированные банковские и страховые продукты (страхование жизни и рисков). Более сложные финансовые продукты следует внедрять учитывая собственные финансовые возможности, предпочтения клиентов, изменения в конкурентной среде и т.д.. Однако в любом случае данный процесс должен происходить постепенно, сопровождаясь соответствующим информационно-аналитическим обеспечением заинтересованных сторон.

2) недостаточная производительность системы взаимоотношений с клиентами (потребителями финансовых услуг).

Производительность отношений финансовых учреждений с клиентами, главным образом, зависит от способности первых наиболее полно и оперативно удовлетворить финансовые потребности последних.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Сочетание банковского капитала как фактор повышения конкурентоспособности

Для этого нужно проводить работу по сегментации клиентов по определенным критериям. Как, например, среднемесячный доход, семейное положение, профессия, виды и объемы продуктов, которым клиент предпочитает т.д..

Важное значение имеет также консультативная работа, сущность которой проявляется в закреплении за каждым сегментом потребителей финансового консультанта — представителя банка (или страховщика).

3) возникновение конфликтных ситуаций между каналами дистрибьюции.

В целом такие конфликты неизбежны ввиду использования нескольких каналов дистрибьюции одновременно. Основной их причиной является конкурентная борьба персонала за комиссионное вознаграждение и премии от продажи финансовых продуктов.

Сведение к минимуму таких конфликтов крайне важной стратегической задачей, реализация которого будет способствовать достижению положительных результатов интеграции банковского учреждения и страховщика.

Для их предотвращения, в первую очередь необходимо:

— Четко определить, какая категория персонала реализует те или иные финансовые продукты;

— Мотивировать задействованы категории персонала к сотрудничеству;

— Наладить процесс постоянного обмена информацией между каналами дистрибьюции;

— Определить цели, задачи, обвязки и полномочия каналов дистрибьюции и прочее.

4) не достижение ожидаемого синергитичного эффекта от интеграции.

Определение эффективности интеграции финансовых посредников во многих случаях затрудняется невысокой сравнимостью данных имеет место через различные масштабы деятельности, типы сотрудничества. Однако можно выделить несколько основных критериев, на основе которых становится возможным оценить эффективность деятельности банка и страховщика до и после их интеграции.

Среди этих критериев являются следующие:

— Объемы затрат на разработку финансовых проектов и их доведения до потребителя;

— Уровень капитализации банка и страховой компании;

— Расходы на информационно-аналитическое и программное обеспечение и т.п..

5) высокие риски деятельности.

В контексте интеграционных процессов риски финансовых учреждений можно разделить на 3 основные группы:

— Риски, которые подлежат активному управлению;

— Риски, которые можно уменьшить путем частичного (или полного) их перенос на других субъектов хозяйствования;

— Риски, которых можно избежать.

Предотвращения или минимизация определенных групп рисков становится возможной при условии осуществления комплекса последовательных действий. Среди которых универсализация бизнес процессов, стандартизация содержания банковских и страховых сделок с целью недопущения ложных (неэффективных) финансовых решений. А также повышение заинтересованности персонала в результатах своей работы и другое.

Часть рисков может быть минимизирована благодаря использованию технологий передачи рисков

Страховые компании часть рисков могут перестраховывать. Банки, в свою очередь, также могут заключить договоры по страхованию отдельных рисков. Однако некоторые банки (как правило наиболее крупные) предпочитают страховать не отдельные операции на случай мошенничества, Internet — преступлений. А заключать договоры комплексного страхования банковских рисков (полис «ВВВ»). При комплексном страховании банк получает возможность защитить собственные имущественные интересы, связанные с убытками или расходом части доходов от подделок документов, электронных и компьютерных преступлений, противоправных действий сотрудников страхователя т.д.. Однако такие полисы, за высокой стоимости (около 4% от активов банка), может использовать достаточно узкий круг банковских учреждений.

В работе были определены, проанализированы и обобщены основные преимущества и недостатки от сотрудничества банков и страховщиков в форме bancassurance для заинтересованных сторон. Таким образом, сотрудничество между банковскими и страховыми учреждениями основывается на общности их финансовых интересов, обусловливается взаимовыгодными условиями деятельности и соответствует нынешней конъюнктуре рынка. Однако нужной дальнейшая либерализация норм регулирования деятельности финансовых институтов в частности, а также создание благоприятных условий для развития рынка финансовых услуг в целом.

Похожее ...

Добавить комментарий